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对话LC联合创始人苏海德:区块链会让支付宝失业?

作者:尹力|时间:2016-09-28 01:14|来源:m.zghy666.com资讯网|评论数:|字号:[小] [大]
核心提示:对话LC联合创始人苏海德:区块链会让支付宝失业?

(原标题:对话LC联合创始人苏海德:区块链会让支付宝失业?)

点融网首席执行官、创始人SoulHtite(苏海德)。7月18日,在金融科技峰会朗迪峰会(LendIt)期间,点融网首席执行官、LendingClub联合创始人SoulHtite(苏海德)接受了澎湃新闻的专访,采访期间,他提出“区块链会让支付宝失业”、“LendingClub对创始人的处理太严苛”、“熟人借贷行不通”等新颖观点。SoulHtite(苏海德)是此前的全球最大网络借贷平台LendingClub(LC)的联合创始人、前技术总裁,曾就职于甲骨文公司,负责设计开发工作。2012年,苏海德将LendingClub的经验带入中国,创建点融网。苏海德介绍,目前他还在服务于LendingClub的技术部。作为LC前首席执行官RenaudLaplanche的合作伙伴和最好的朋友,Soul对他的评价很高:“我认为他是世界上最天才的人物,特别是在科技金融业。没有他的话,科技金融不会像现在一样,最起码美国是这样。从这个意义上讲,他是科技金融之父。”Soul表示,Laplanche的确犯了错,但是这个惩罚显然太严重,因为如果发生在摩根大通或者花旗银行的CEO身上,绝对不会导致辞职。在7月18日上午的峰会上,央行金融研究所所长姚余栋认为:“区块链技术有可能是一个泡沫。”而在17日下午,阿里云金融业务事业部总监张立成也对澎湃新闻表示,区块链的应用场景目前开发有限,“目前虽然大家都在研究区块链,但是真正投区块链公司的都是VC(风投),谁都不知道能不能做成,风险系数高。”有了区块链,人与人之间的现金流直接通过银行,而不需要通过第三方。如果银行都用区块链,支付宝和微信支付就没什么用途了。举例而言就是,拥有比特币的人可以把比特币发送给世界上任何一个人,不需要通过支付公司,而比特币就是建立在区块链基础之上的。但张立成对此并不认同。他认为,区块链的记账效率偏低,区块链每隔一段时间才更新一次数据,存在时间延迟,“所有的节点记的账是一样的,你在查的时候很可能信息还没有同步到那个节点上,你查的数据是旧的。但是支付宝是瞬间完成支付的。”张立成表示,不是所有金融业务都适合区块链,也不可能有一种支付方式能覆盖所有的应用场景,“就好像支付宝再牛,也只是在电商领域使用;财付通再牛,基本上也是用于社交支付;第三方支付还有100多家,照样活着。”此外,他对建立在区块链技术之上的比特币的使用持谨慎态度。他举例称,比特币有这样的应用场景:黑客向银行要挟,否则用D-dos来攻击,但是怕身份暴露不接受银行转账,于是采用比特币支付,“所以比特币支付也会有一些地下的场景,不能所有的东西用比特币支付。”Soul表示,点融网在将来两年会持续投入3000-4000万美元研发区块链应用,一方面是为了省去第三方支付,降低借款成本,提高收益率;另一方面则是方便合同双方在公链上直接签合同,有效防止虚假合同和重复欺诈。在这个过程中,P2P也能够顺利找到优质借款人,一举三得。目前点融网区块链网络已经铺设完毕。至于何时上市,Soul表示起码要等到业务量比宜人贷更大之后才会IPO,“我相信借助于区块链,我们两年或者不到两年的时间内就能超过宜人贷的业务量。我所说的不是宜信,而是宜信下面的宜人贷,目前业务量是12亿美元。”今年5月9日,美国P2P行业标杆LendingClub在内部评估中发现有2200万美元贷款违规出售,交易并没有遵守公司的相关条例,调查导致其联合创始人、首席执行官RenaudLaplanche以及三名高管的辞职和辞退。作为RenaudLaplanche的合作伙伴和最好的朋友,Soul对他的评价很高:“我认为他是世界上最天才的人物,特别是在科技金融业。没有他的话,科技金融不会像现在一样,最起码美国是这样。从这个意义上讲,他是科技金融之父。”Soul表示Laplanche的确犯了错,但是这个惩罚显然太严重,因为如果发生在摩根大通或者花旗银行的CEO身上,绝对不会导致辞职。他认为董事会“为难”Laplanche的原因在于董事会的“自负和骄傲”,他介绍,“在LC的董事会,有三位成员非常特殊,他们分别是美国前财政部长LarrySummers、KPCB合伙人MaryMeeker、摩根士丹利前CEOJohnMack。”对于这一点,LendIt联合创始人兼总裁JasonJones也曾对澎湃新闻表示,“LendingClub董事会认为,有必要严肃处理这进事情,给总裁更为严厉的惩罚,要让其他的人都能够看到LendingClub是非常注重合规的。”Soul在专访中透露,他从每天和Laplanche的通话中得知,Laplanche还有回归LendingClub的机会,但具体以什么样的方式回归还不能讲。2006年,在LendingClub成立之初,曾经试图通过Facebook的熟人网络,先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后,LendingClub就抛弃了这种模式。Soul作为当时企业的管理者之一解释了此中的原因:“这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱,我会借给他们,但我不会跟他们说:14日必须还钱!如果约定6个月还钱却没有还上,我会怎么做?我会什么也不做。这不是贷款,这是帮助,帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业,商业是有规矩的,说好14日还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱,但是别把这钱叫做贷款。”:您在创建点融网之前离开了美国最大的互联网金融公司LendingClub,我对您的这个人生选择很感兴趣。并且创建点融的时候,中国政府对私人借贷领域开放比较谨慎,为何要冒这个风险呢?:其实我目前还没有完全放弃在LendingClub的工作,事实上,我现在还在服务于LendingClub的技术部。在这世界上有两种人,一种喜欢建立大公司,有5000名员工向其汇报,另外一种人喜欢创造新鲜事物,看到他们诞生和发展,并不在意谁在管理。我是第二种人。在LendingClub工作5年之后,我想找点令人兴奋的事情来做。当时有机会开拓LendingClub在中国的业务,但从那时候开始,我接触到中国,经常来上海。就在这个时候我遇到了我的合作伙伴Kevin(郭宇航,点融网联合创始人)。当时我跟LendingClub那边讲,我们要在中国做这件事,一半人说好,一半人不同意。所以点融网的第一批设立资金来自当时LendingClub的部分股东。我们到中国之后,从来没有做过与法律相违背的事情,都是遵守政府指导意见,根据政府意见来改变我们的商业模式。据我所知,全世界没有一个国家政府说过P2P是违法的。同样的,也没有法律说阿里巴巴的支付功能是违法的。很多人认为,监管者的监管规则都是可以迅速建立起来的,但事实上,监管者和普通人一样,需要亲眼看到这个模式,研究这个模式,然后才能对这个模式说“YES”或者“NO”。如果我们生活在欧洲,我们不可以做任何事情,任何新商业模式都不可能在欧洲诞生,无论是德国、法国还是西班牙,大环境并不友好。这也正是很多优秀的创业者和企业家从欧洲蜂拥到加州,来到美国。因为在美国,创新创造是受到鼓励的。比如说今天很多公司在研究无人驾驶,一旦发生事故,谁要来担责呢?所以监管者必须要学习一些东西,然后才能产生监管条例。所以首先是我们做出无人驾驶车,然后把它带到监管者面前,“看,这是我们的新产品,你看看该怎么监管。”而不是说什么都还没出现就妄谈监管。:点融网此前发布消息,今年要开始盈利,为什么今年才开始盈利?之前的投入主要在哪些方面?这也有两种选择。盈利是一家好事情,但是对我来说,企业的成长更重要。即便今年我们也不是100%确定能盈利,但是我们尽力让盈利在今年实现。如果我们减少开支,减少雇用新人,不进军韩国,不进入其他国家,我们是可以盈利的,但是我们得做出选择,我们应该继续投资吗,还是应该留着利润?因为当你想要做出新的东西,必须要有代价,还需要一两年等待这些支出带来回报。:你们正在研究区块链新技术,这花了你们多少钱?SoulHtite:在接下来的两年,我们在区块链技术上将花掉3000-4000万美元的样子,这还是最基本的。这项技术将会为金融领域带来颠覆性的改变。:那什么时候能看到回报呢?SoulHtite:我觉得一两年之内能看到回报。就像所有其他的软件技术一样,一旦开发出来,可以多次使用。那就是技术的力量,软件的力量。:但业界也有人担心,区块链领域有泡沫,如果投入时间和资金太多风险很大。:真的吗?在全世界的任何一项技术诞生都是需要时间和金钱的,每一项技术都会有其用处的。:比如阿里云的高管就说目前只有VC敢投区块链。:(笑)大概阿里也不想别人来研究区块链吧,我不确定啊,只是可能。那阿里是不是也在研究区块链?:当然。阿里系会在今天下午就区块链进行“炉边谈话”环节。:那我来告诉你,阿里巴巴为什么会害怕区块链吧。区块链做的一件事情就是,让人们之间的支付免费。在今天,如果我们都是互联网用户,我们首付款要通过支付宝或者微信支付,这都要付给两家支付公司费用。如果我们之间转钱,支付宝的成本是1块钱,它会跟我们收费2元,然后挣1元。如果我们用区块链,就用不着支付宝了,我们之间的现金流直接通过银行,而不需要通过第三方。如果银行都用区块链,支付宝就没什么用途了。:那对于银联来说呢?:银联可以取代支付宝。银联支付还是要卡,支付宝和微信是互联网上进行的,如果银联也变成完全线上,就没有支付宝生存的余地了。所以区块链对支付行业也会有颠覆作用。想想看,拥有比特币的人可以把比特币发送给世界上任何一个人,不需要通过支付公司,而比特币就是建立在区块链基础之上的。:那点融网对于区块链的研究有了什么成果吗?:我们一直致力于推广区块链技术,因为借款人目前需要向第三方支付付款,这导致借款成本提高,投资者获得的收益减少,而我们希望这中间的流程是免费的。:那你们如何从中获利?:如果我们建立了区块链网络,其实我们现在已经建立好了,当用户使用它的时候,比如你是一个人想要租房子,你跟银行说,我是湖南人,想要住在上海6个月,但是目前我没有6个月的租金,给我一份贷款,我有正当工作可以偿还,银行一般是不会给你贷款的。因此你会来找点融网,点融网也很愿意接受,于是你出示了自己的合同,但是在中国合同造假太容易了。坏人可能骗到了贷款就跑了,并且可以用这样的方法骗十次。有区块链的话,你和房主分别在链上签合同,然后我们就可以100%确认这份合同是真的。我不需要见到你,也不需要见到房主,但是我们能给你一份低息贷款,而且中间环节是免费的。而从这个过程中,我们也找到了高质量贷款客户。对P2P公司而言,最重要的是区分一个人是优质客户还是骗子。:区块链功能什么时候上线?SoulHtite:我们已经和一家租房公司合作了,让他们用我们的网络来签合同。这项技术的基础建设已经搭建完毕。区块链是一项很成熟的技术了。:行业内的竞争对手比如宜人贷已经在纽交所上市了,点融目前还没有上市计划,为什么?SoulHtite:我们肯定是要做的比宜人贷更大之后才会IPO,我相信我们两年或者不到两年的时间内就能超过宜人贷的业务量。我所说的不是宜信,而是宜信下面的宜人贷,目前业务量是12亿美元。:中国目前P2P市场上诈骗层出不穷,您怎么看待?:愚蠢之极,我真不理解怎么会有人这么骗钱,所有人都会来追杀的,太蠢了。P2P讲求的就是透明度,一旦透明了,你躲到哪里去?全世界都会找你。在美国,以美国医疗业为例,医疗业也是问题重重,比如有人制出一剂药,有人吃死了,这种情况很常见,总有人对药物过敏,这种药即便对任何人都没有问题,这个人一吃也会死。我们就要找出原因,告知哪些人不能误服。飞机也是一样,大部分飞机正常飞行,极少数坠毁,我们要分析为什么坠毁,找出原因,然后告诉飞机制造商和机场有什么需要调整。这就是我们怎么样对待金融科技的态度。99%的人都是诚实的人,希望对金融科技有所贡献,只有少部分人不遵守规则,我们要让他们发现非常难以违规行事。在e租宝事件上,e租宝告诉投资者应该选择哪些项目,然后所有的钱到了同一个银行账户,然而如果每个客户都有一个独立账户,我们就能清楚资金流向,e租宝就不可能演变成今天这样。我们需要建设一种特殊的科技金融与银行的关系,其实有些银行也会撒谎,但是如果大家账户都是独立的,那么银行也无法抵赖。这是我对P2P资金监管的一个建议。这也是美国的普遍做法。在美国,我们保证每笔资金都要进入银行,每个借款人都有独立账户。:在LendingClub事件上,对拉普朗什(LC首席执行官)的惩罚是不是太严重了?:当然。Renauld是我最好的朋友,我认为他是世界上最天才的人物,特别是在科技金融业。没有他的话,科技金融不会像现在一样,最起码美国是这样。从这个意义上讲,他是科技金融之父。但是一个人连续十年保持完全正确,总有一天会犯错。这是个错误吗?是的。但是惩罚太严重,他被迫辞职,这也导致LC的股东们损失了很多钱,这很不对。:董事会应该已经预料到这样的结果,而且是主动披露内部问题的,为什么要这么做?:自负,骄傲。在LC的董事会,有三位成员非常特殊,他们分别是美国前财政部长LarrySummers、KPCB合伙人MaryMeeker、摩根士丹利前CEOJohnMack。:全明星阵容。:是的。所以我觉得如果是摩根大通或者花旗银行有这些问题——事实上他们的确有这些问题——他们的CEO不会辞职。因为这个错误实在是太小了。:只是日期登记问题。:是的,只是两周而已。这个问题的确不应该发生,但是有办法解决,但不能用“枪毙”6名高管的方式来解决。:拉普朗什会像乔布斯回归苹果那样,回归LendingClub吗?:(笑)会的。:我听说他已经有所动作。:这我就不能讲了。:换个话题,我们中国互联网金融监管的架构有央行、银监会、证监会、保监会,以及刚刚成立的中国互联网金融协会。:最后一个是最重要的。因为协会与我们直接接触,然后把我们的意见和观点反馈到其他所有的监管者。我们行业是没有办法直接与监管层对话的,这个协会的存在既有利于监管者,也有利于商业模式。所以我们也有自己的律师在这个协会,随时沟通如何解决P2P的现实问题,这也是我喜欢中国人办事方式的原因。:与美国的监管相比吗?:美国是这样一种模式——我们用50年时间创造法律,然后你必须要找到已经存在的法律来适用自己的情况。我们不能改变法律,已经太晚了。美国社会已经很成熟了,美国人50年前就走了中国现在的路。:但50年前的美国人怎么会想到会有P2P。SoulHtite:这正是问题所在。我们曾经觉得完美的法律体系现在却在损害我们。想要改变是可以的,但是过程非常漫长。就好像奥巴马医改进行了那么多年。:奥巴马最近在医学期刊上发布了医改的论文。:我完全赞成奥巴马医改,给很多穷人医疗保证金。即便Trump上台也没办法改变奥巴马医改,这已经写进法律了。:中国P2P企业的命运与国家政策紧密相连,普惠金融和打击非法集资,一半是海水,一般是火焰,好事还是坏事?:美国企业也一样啊。其实中国企业不是畏惧政府,只是依法行使。比如美国,美联储加息还是降息,对整个行业都有很大影响,几家欢喜几家愁。但是两国政府都在努力做对大家都好的事情。:两国的P2P目前处于低潮吗?:我不这么认为。在昨天的演讲中我说了,我们在增长,怎么能叫低潮,只能说整个金融环境比较低迷。就好比有人跟我说Uber和滴滴打车在低潮一样,开什么玩笑!大家都在用啊。大家只是看到前两年迅猛增长,现在增长平缓了,就说时日艰难。只能说我们之前增长得太疯狂了。就像以前中国经济增速10%,现在6.9%,大家就说,灾难性的数据。哪个国家的GDP能达到6.9%啊?在中国和印度之下,增长比较快的就算是美国了,也才2%,我觉得也不错。不能说整个科技金融业都处在低潮,只能说少部分企业在低潮,大部分还是健康成长。好公司就是好公司,差公司就是差公司,没有奇迹。:有中国公司在做熟人借贷的生意,而以前LendingClub成立之初也依靠Facebook发展同样的业务模式,但是之后砍掉了,为什么?这个模式行得通吗?:这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱,我会借给他们,但我不会跟他们说:“14日必须还钱!”如果约定6个月还钱却没有还上,我会怎么做?我会什么也不做。这不是贷款,这是帮助,帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业,商业是有规矩的,说好14日还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱,但是别把这钱叫做贷款。

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